Ислам Статьи Экономика Мировой финансовый кризис: краткое изложение
Мировой финансовый кризис: краткое изложение
Экономика

Кризис«Финансовый кризис», «ипотечный кризис», «ликвидность», «падение фондовых индексов», «рецессия», «банкротство»… Эти и многие другие подобные им экономические термины вот уже несколько месяцев занимают первые полосы газет и произносятся в каждом очередном выпуске новостей.

На сегодняшний день, разразившийся в США ипотечный кризис вначале перекинулся на другие финансовые сферы американской экономики, а после парализовал экономики ведущих стран Европы и Азии.

У большинства людей имеется трудность в понимании процессов происходящих в т.н. «мировой экономике». Поэтому реальность нынешнего мирового экономического кризиса требует разъяснения. Для этого необходимо ответить на следующие вопросы:

1.    Что такое ипотечный кризис? Каковы причины его возникновения?

Ипотека представляет собой предоставление банками кредитов населению для получения жилья. Это происходит следующим образом:

Строительная компания выставляет на продажу вновь построенное жилье. Его стоимость в Америке до начала ипотечного кризиса составляла сотни тысяч долларов. Обычные американцы за неимением таких средств наличными деньгами, обращаются в банк для того, чтобы он выдал кредит на покупку жилья. Между банком и покупателем квартиры заключается договор в соответствии с которым банк перечисляет на счет строительной компании деньги в количестве стоимости покупаемого жилья, а покупатель квартиры обязуется погасить в течении нескольких лет стоимость жилья плюс проценты, которые набегают по выданному кредиту.

Сфера ипотечного кредитования выглядела очень прибыльной для многих банков и строительных компаний. Множество банков и компаний принялись предоставлять кредиты. Увеличился спрос на жилье, что заставило строительные компании брать кредиты в различных банках, чтобы построить и выставить на продажу ещё большие площади жилья. Банки соревнуясь в количестве предоставленных ипотечных кредитов стали предлагать все более выгодные условия кредитования гражданам США. Соревнуясь, друг с другом, они постепенно перестали проверять платежеспособность людей, которым они предоставляли кредиты. В итоге множество ипотечных кредитов было выдано людям, которые не были в состоянии своевременно их погасить.

Кроме этого строительные компании выставляли на рынок все больше и больше жилья, что привело к т.н. кризису перепроизводства. Кризис перепроизводства – это ситуация когда на рынке предложение товаров становиться больше чем спрос.

В самый разгар гонки за ипотечной прибылью пробила весна 2007года. В этот год стали проявляться первые признаки ипотечного кризиса. Вся суть которого заключалась в следующем:

1.    Выросли расходы американцев на повседневные нужды в связи с разразившимся в мире продовольственным кризисом. Одним словом отдавая все большие деньги на пропитание люди, получившие ипотечные кредиты стали не способны погашать кредиты в соответствии с обусловленным графиком.

2.     Выше мы говорили о том, что ипотечные компании предоставляли кредиты, не убедившись в платежеспособности людей бравших кредит. Именно в 2007 году становиться очевидно, что большое количество кредитов не будут погашены в срок в связи с тем, что получившие их люди изначально не были способны их оплатить.

3.    В соответствии с договором о получении ипотечного кредита в случае неспособности человека погасить кредит, на него накладываются штрафные санкции, самыми крайним из которых является конфискация у владельца его жилья и выставка его на рынок, для того, чтобы продать и погасить кредит. Этот пункт кредитования привел к тому, что на рынок было выставлено дополнительное количество домов и квартир, которые были конфискованы у их владельцев по причине непогашения в срок полученного кредита – ипотеки.

4.    С увеличением расходом американцев на товары первой необходимости (пища, жилье и одежда) уменьшился спрос на новые квартиры и дома.

5.    Совокупность 3 и 4 пунктов привели к резкому увеличению предложения (домов выставленных на рынок для продажи) по отношению к спросу (количеству людей желающих купить себе жилье). Это же в свою очередь привело к резкому падению цен на жилье

6.    В результате этого сложилась следующая ситуация: Человек, получивший кредит и взявший под него жилье не может погасить его даже в том случае если он выставит на продажу свой новый дом, т.к. его стоимость упала в несколько раз.

7.    Ипотечные компании, добившиеся конфискации жилья тех людей, которые не погасили кредиты, выставили эти дома на рынок для продажи. Однако продав эти дома они не получали даже половины денег затраченных на кредитование. В результате это привело к колоссальным убыткам ипотечных компаний, что в итоге закончилось банкротством таких ипотечных гигантов как «Фрэдди Мак» и «Фанни Мэй».

2.    Каким образом ипотечный кризис оказывает влияние на другие отрасли американской экономики?

Влияние ипотечного кризиса на всю экономику США происходит следующим образом

a.    Влияние на банки

При высоком уровне спроса на ипотечные кредиты такие компании по кредитованию жилья как «Фрэдди Мак» и «Фанни Мэй» не были способны  удовлетворить запросы всех желающих получить кредит, в силу отсутствия у этих компании такого количества денег. Для удовлетворения этого спроса на деньги они сами взяли в кредит у других банков. Это происходит следующим образом: Например, компания «Фрэдди Мак» предоставляется ипотечный кредит с 20 процентной ставкой годовых. При отсутствии денег для предоставления 20 процентного кредита, эта компания обращалась в такие крупные банки как «Леман Бразерс» и брала у них кредит с 10 процентной ставкой годовых. Таким образом, если она предоставила кредит под жилье стоимостью 100тыс.долларов под 20 процентов годовых, а сама взяла эти 100тыс.долларов в кредит в банке под 10 процентов годовых, то после получения в течении года 120тыс.долларов за предоставленный кредит, она вернет 110тыс.долларов в банк, а 10тыс.долларов оставит себе в качестве прибыли. Однако из-за вышеизложенных причин ипотечная компания не смогла во время погасить кредит в банк «Леман Бразерс». Банк «Леман Бразерс» для удовлетворения запросов ипотечных компаний на кредиты мог сам взять в кредит у других банков под более низкий процент годовых, например 7 или 8 процентов.

Таким образом, ипотечный кризис и банкротство «Фрэдди Мак» повлияло на банкротство такого огромного банка как «Леман Бразерс». Именно по этой схеме была парализована банковская система США.

b.    Страховые компании

Может возникнуть вопрос: Чем объясняется банкротство такого страхового гиганта как AIG?

Влияние ипотечного кризиса на страховые компании с их последующим банкротством происходило по следующей схеме:

Страхование в т.н. «развитых странах» подразумевает возможность застраховаться от абсолютно всего. Так, например можно застраховаться от наводнений, внезапной смерти, дорожно-транспортного происшествия и т.д. Также имеется возможность застраховать кредит. Другими словами банк или ипотечная компания застраховывается от случая, когда получивший кредит не погашает его в установленные сроки. В этом случае страховая компания возмещает стоимость кредита или его часть в соответствии с заключенным договором страхования. Так вот представьте себе, что большая часть кредитов имевших место между банками, между банками и ипотечными компаниями, между ипотечными компания и непосредственно владельцами жилья полученного в кредит были застрахованы в таких страховых гигантах как AIG. Когда разразился ипотечный кризис и выявилась неспособность собственников жилья погашать кредиты, а также неспособность ипотечных компаний в свою очередь погашать кредиты в множество банков, все они (ипотечные компании и банки) обратились к страховым компаниям с требованием выплатить им страховую компенсацию за задержки в погашении кредитов. Страховые компании естественным образом не смогли выплатить и заявили о своем банкротстве. Таким образом, ипотечный кризис перекинулся на страховые компании, которые в свою очередь предоставляли страховые услуги не только в области кредитов, а в таких областях как страхование от несчастных случаев, стихийных бедствий, внезапной смерти, травмы и т.д. Таким образом «вирус» ипотечного кризиса распространился и на другие виды страхования. Здесь нужно учесть ещё один фактор: страховые компании для осуществления своей деятельность сами брали кредиты у множества банков. Это в свою очередь нанесло дополнительный удар по банковской системе США.

c.    Другие секторы американской экономики

По причине вышеизложенного банки отказались от предоставления кредитов или же ужесточили условия кредитования. Это привело к падению спроса на многие товары и услуги. Так, например, большинство людей в Америке покупают машины в кредит. После ужесточения политики кредитования покупка машины в кредит стала выглядеть менее привлекательной. Рынки всех видов товаров и услуг охватила паника. Люди решили не вкладывать деньги в банки не покупать товары в кредит, да и вообще началось тотальное сокращение оборотов производства. Падение уровня продаж автомобилей, например, привело к резкому увеличению предложения по отношении к спросу. Это вылилось в огромные убытки для компаний производителей автомобилей. Т.к. отсутствие спроса привело к падению цен на автомобили, а также к невозможности своевременного погашения кредитов, которые были взяты компаниями автомобилестроительной отрасли у банков для ведения своей деятельности.

Именно по такой схеме ипотечный кризис распространился на все компании. Машиностроение, электроника, топливно-энергетический комплекс, сфера услуг и т.д. все эти области стало «лихорадить» от того, что происходило в банковском секторе, т.к. все эти отрасли завязаны на системе кредитования.

3.    Каким образом кризис в американской экономике перекидывается на другие страны?

Распространение кризиса в американской экономике на другие страны происходит по следующей схеме:

a.    Банковская система

Банковские системы т.н. «развитых» стран тесно связаны между собой. И это в силу того, что современные банки зачастую имеют подразделения во многих других странах. Поглощение местных банков иностранными наблюдается также и в Украине. Так, например, произошло поглощение банка «Аваль» банком «Райфайзен», что привело к переименованию украинского банка в «Райфайзен банк Аваль». Таким же образом было поглощен банк «Мрия» переименовавшись в банк «ВТБ».

Американские банки имеют свои подразделения во многих странах Европы и Азии. Равно как многие банки Европы имеют свои подразделения в США. Кроме этого банки Америки брали кредиты у европейских и азиатских банков и наоборот. Именно поэтому кризис банковской системы в США незамедлительно перекинулся в страны Европы и Азии.

b.    Экспорт

Экспорт многих стран Европы был направлен в сторону США. Так, например, немецкий производитель автомобилей BMW произвел определенное количество автомобилей с целью сбыта в США. Однако разразившийся кризис привел к падению уровня продаж автомобилей в США, как было указано выше, что в свою очередь привело к огромным убыткам немецких производителей.

Например, обвальное падение индексов российских нефтяных компаний объясняется тем, что основная их деятельность была направлена на сбыт нефти в страны Европы. Однако когда американский кризис перекинулся в Европу, это сразу привело к снижению спроса на нефть российских компаний.

Кроме этого иностранные инвесторы, в частности европейские банки и компании, желавшие вкладывать в российский бизнес, поспешили извлечь свои активы из российских компаний. Это ведь естественно: какой смысл вкладывать деньги за границей, когда твой бизнес дома стремительно разоряется? Уход иностранных инвесторов с российского рынка, незамедлительно привел к обвалу фондовых бирж в России.

Это является кратким изложением процессов происходящих в «мировой экономике». Данной изложение не является полным и всесторонним, в силу того, что здесь не были затронуты все причины финансового кризиса в мире. В частности не было упомянуто о зависимости валюты многих государств от валюты США, не было упомянуто о сути и причинах обвала и паники на фондовых биржах, не было упомянуто о попытках западных стран противостоять разразившемуся кризису путем много миллиардных вливаний в свою экономику. Обо все этом не было упомянуто в силу того, что целью этой статьи не является полное изложение всех экономических процессов происходящих в мире и причин разразившегося кризиса. Целью статьи является попытка объяснить на простом языке, что же происходит в мире?

Говоря же о пути избавления от этого экономического кризиса, то единственным лекарством в сложившейся ситуации является Ислам. Потому что только Ислам:

1.    Устанавливает обязательность использования в качестве валюты золота и серебра;

2.    Запрещает ростовщические операции;

3.    Запрещает наличие порочных акционерных обществ и страховых компаний;

4.    Запрещает передачу стратегически важных ресурсов и отраслей экономики в частные руки.

Претворение этих 4 пунктов и многих других положений экономической системы Ислама невозможно без присутствия в мире Исламского Халифата. Именно возникновение Халифата, предвестником которого является разразившийся в мире финансовый кризис, который выявил наготу и порочность капиталистической системы, направит в правильное русло решение всех проблем возникших перед человечеством Только после повторного установления Праведного Халифата возможно упразднение финансового гнета и тирании имеющих место в западной экономики. И поистине шаги этого пробуждающегося великана уже слышны в исламском мире. И поистине это легко для Аллаха.

И последний наш призыв: Хвала Аллаху, Господу миров!


Абу Юсуф Абдуррахман Хамза

г.Бахчисарай

 

Аят

Так бойтесь же Аллаха по мере сил ваших, слушайте и повинуйтесь
- Взаимный обман, 16 -

Хадис

Оставь то, что внушает тебе сомнения, (и обратись) к тому что сомнений у тебя не вызывает
- Ат-Тирмизи и ан-Наса'и -